El seguro de automóvil de Pelayonex
La Mutua de Seguros Pelayo, que funciona en España desde 1933, y que ofrece una serie de pólizas de seguros, incluyendo el seguro de coches, ha lanzado una línea de comercialización directa por Internet específicamente de seguros automóvil, a través de su filial Pelayonex.
Pelayo busca así competir con mejores precios en un mercado caracterizado por una batalla sin cuartel por parte de las empresas aseguradoras para hacerse con un mayor porcentaje del segmento de seguros automóvil, pese a que los márgenes de ganancia en este campo se han reducido considerablemente.
Pelayonex ofrece unas primas más baratas para el seguro de automóvil en sus 4 categorías: terceros, terceros ampliada, todo riesgo con franquicia y todo riesgo sin franquicia. Para esta última póliza ofrece un coche de sustitución durante el tiempo que dure la reparación del vehículo, así como una indemnización mensual en caso de pérdida del carnet por infracciones de tránsito, incluyendo el coste de un curso para recuperar dichos puntos. Dependiendo de ciertas condiciones, puede alcanzarse además una bonificación en la prima hasta de un 60%.
Dentro de los servicios adicionales que se incluyen para todas la pólizas de seguros automóvil encontramos la garantía de peritaje en 24 horas o el pago en caso de incumplimiento de esta cláusula por parte de Pelayonex de 30 euros.
En cuanto a precios, Pelayonex promociona que su póliza de seguros automóvil de terceros puede contratarse desde 145 euros anuales, y la de todo riesgo sin franquicia desde 457 euros al año. Los precios varían dentro de cada tipo de póliza, obviamente, dependiendo de las características particulares del coche y del conductor o conductores.
Las pólizas de seguro de automóvil de Pelayonex pueden contratarse, y luego realizar cualquier gestión, ya sea tanto telefónicamente como en la oficina virtual del sitio web de la aseguradora, las 24 horas del día los 365 días del año.
El fraude en los seguros de automóvil aumenta
La mayoría de las empresas de seguros coinciden en la afirmación de que el fraude en las declaraciones de siniestros, especialmente en el ramo de los seguros automóvil, ha aumentado en estos últimos años. Diferentes noticias, como la del taller que literalmente “destrozaba” los coches de sus clientes para justificar mayores reparaciones, confirman esta aseveración.
La razón que los expertos señalan como fuente principal de este incremento en los fraudes derivados de siniestros cubiertos por pólizas de seguros de vehículos es la crisis económica. Aunque siempre se han producido declaraciones falsas a la hora de declarar un siniestro, ya sea por parte de aficionados o de verdaderos profesionales de la picaresca, las dificultades financieras, tanto de los asegurados como de los propietarios de los talleres que realizan las reparaciones, hace que sea más posible un acuerdo entre ambos para repartirse el pago adicional que efectuaría la empresa de seguros en cada caso.
Curiosamente, de acuerdo con los datos de las empresas del sector, este fraude en los seguros de automóviles se hace normalmente – salvo casos puntuales como el que comentábamos al principio de esta nota- por importes modestos, por debajo de los 500 euros. Tal vez porque así piensan que el engaño pasará desapercibido. No cuentan con que las aseguradoras poseen mecanismos para detectar los fraudes, sin importar el monto de los mismos.
Pero lo más grave de la situación es el riesgo que conlleva para los infractores. En efecto, muchas personas no están conscientes que defraudar al seguro es un delito que puede acarrear penas de hasta 3 años de prisión. Engañar a la empresa aseguradora al amañar una reparación por daños mayores a los sufridos y luego pretender cobrar dicha indemnización al seguro de automóvil puede resultar mucho más costoso que el pretendido beneficio.
Seguros de Automóvil de Regal Seguros
Aunque el grupo asegurador Liberty, de origen estadounidense, posee en España la muy conocida Génesis, enseña especializada en seguros automóvil online y que se ha colocado como una de las cuatro operadoras con mayor volumen de ventas en el sector, desde 1988 cuenta también con Regal Seguros, un canal de venta directa por Internet y por teléfono, que además de seguros automóvil se dedica a los seguros de moto y de hogar.
De hecho, fue la primera empresa en dedicarse a la comercialización directa de seguros de no vida. Actualmente tiene una fuerte presencia en Cataluña, donde concentra la mayor parte de sus ventas. Es conocida además por ser patrocinadora del Club de Baloncesto de Barcelona. Su lema más difundido es “Dime que eres de Regal”; la idea es convertirse en referentes para un sector muy definido de solicitantes de pólizas de seguros automóvil, conformado por conductores regulares con bajo número de partes por año. Este producto representa el 85% del volumen de negocios de Regal.
En la página web de Regal, la aseguradora señala que la contratación de seguros automóvil por ese canal puede implicar una bonificación de hasta el 60% sobre el precio de seguros similares contratados por los medios tradicionales. El seguro de automóviles de Regal se caracteriza por ofrecer asistencia en carreteras las 24 horas del día y por otorgar el servicio de gestión de multas de forma gratuita.
Para disfrutar del descuento señalado, la contratación del seguros automóvil debe hacerse online o por la línea de atención telefónica que Regal pone a disposición de sus clientes.
Seguros de automóvil de Globalty
Aunque el segmento de los seguros automóvil tiende a concentrarse en manos de unas pocas aseguradoras o grupos aseguradores, básicamente por la guerra de precios y condiciones que hacen que sólo los más fuertes y grandes puedan sobrevivir, continúan surgiendo siempre nuevas compañías y enseñas que buscan arañar un trozo de un ya aparentemente maltrecho negocio.
Tal es el caso de Globalty Seguros, una subsidiaria de la británica Admiral; esta última, con un poco más de una década (lo que es poco tiempo en el negocio de los seguros automóvil) ha logrado calar en el mercado europeo, especialmente en España a través de su filial de bajo coste Balumba. Aunque en principio pareciese imprudente tener dos filiales que compitan entre sí, la estrategia de Admiral ha sido la de concentrar a Balumba en el mercado de Internet para gente joven, y así ha orientado su publicidad, mientras que Globalty se centra en un público más maduro, como se evidencia también del diseños de su página web.
Al igual que Balumba, Globalty ofrece 3 tipos de seguros de automóvil: terceros básico, tercero ampliado y todo riesgo, aunque permite una mayor personalización, pues el cliente puede escoger algunas coberturas adicionales a su medida. Dentro de esos riesgos adicionales asegurables encontramos la gestión de multas y puntos del carnet, el incremento de la indemnización en caso de fallecimiento del conductos, así como la asistencia de viaja estándar o Vip. Si se incluye esta última en el seguros de automóvil se disfrutará de un vehículo de sustitución mientras dure la reparación en caso de accidente.
Es conveniente anotar que a diferencia de Balumba, Globalty ofrece sólo seguros de automóvil (no incluye motos ni seguros de salud o vivienda). También tiene la promoción de que si se contrata el seguro de coche por Internet y se paga con tarjeta de crédito se disfrutará de un descuento de hasta el 26% sobre el importe de la póliza comparado con su contratación por otro medio.
Servicios de los seguros de automóviles de Pelayo
Ante la guerra de las empresas del sector por hacerse con un porcentaje mayor del mercado de seguros automóvil, cada aseguradora introduce servicios y condiciones adicionales para diferenciarse de sus competidores, que abarcan no sólo rebajas y ofertas en las primas.
Así, Pelayo, que funciona en España desde 1933, se precia de incluir dentro de su póliza de seguro de auto cuatro servicios importantes que aportan beneficios a sus clientes.
El primero de ellos es la llamada cláusula “Happy end 110″, mediante la cual, en pólizas de seguros automóvil a todo riesgo, en caso de siniestro total de un vehículo con menos de 2 años, abona el 110% del importe pagado en la compra del coche para que el cliente pueda adquirir uno totalmente nuevo.
El segundo es el “coche de sustitución inmediata”, para quienes contraten el Seguro de Asistencia en Viaje Azul. Pelayo entrega un vehículo de sustitución en caso de accidente o robo, cláusula esta que puede incluirse como garantía adicional en los seguros automóvil ofrecidos por la empresa.
También cabe destacar la denominada “cláusula 1:24:72″, prevista en todas las modalidades de seguros de automóvil de Pelayo; en ella la aseguradora se compromete a unos tiempos de respuesta inmediatos: para la llegada de una grúa máximo 1 hora, para el informe del perito máximo 24 horas y para la atención por parte del taller autorizado máximo 72 horas. Si no se cumplen estos plazos, Pelayo regala el seguro del año siguiente.
Por último, la contratación de un seguro de automóvil con esta empresa garantiza el acceso a los servicios que ofrece el RACE, como ofertas en la compra y financiación de coches.
Seguro de automóviles autoflexible de AXA
Aunque la transnacional de origen francés AXA opera en España en el mercado de comercialización directa a través de su enseña Direct Seguros, mantiene su marca AXA para la venta tradicional de productos, incluyendo los seguros automóvil. En este sentido, AXA ofrece en su página web nacional el denominado Seguros de Automóvil Autoflexible.
Como sabemos, los seguros de auto estándar son el de terceros, terceros ampliado, todo riesgo con franquicia y todo riesgo sin franquicia, con pequeñas variantes. Pues bien, la idea de AXA es ofrecer un seguro más adaptado a las exigencias, preferencias y necesidades de cada quien. Partiendo de un seguro de responsabilidad civil frente a terceros, se van agregando coberturas hasta convertirlo en uno que cubra otros riesgos. El mensaje de la aseguradora es que muchas veces pagamos por coberturas que realmente no todos necesitamos.
La póliza autoflexible de seguros automóvil permite, por ejemplo, agregar coberturas para los determinados siniestros, como los daños producidos por fenómenos atmosféricos (nieve o granizo, por ejemplo), o por colisiones con animales cinegéticos o de explotaciones agrícolas (ganado, caballos, etc). A su vez, facilita incluir coberturas para proteger al tomador de la póliza como conductor de otros vehículos, o asegurar las mascotas que viajen en el coche, hasta por 5.000 euros de asistencia veterinaria en caso de accidentes.
Esta póliza de automóvil contiene también mecanismos para rebajar el importe de la prima, como escoger una franquicia para el caso de reparación o reposición de lunas, robo o incendio; o el copago, que permite al tomador rebajar el monto de la póliza si paga unos gastos de gestión cada vez que hay un siniestro en el que es declarado responsable.
Por último, permite contratar servicios adicionales no cubiertos originalmente por el seguro de automóviles básico: asistencia en viaje, recogida y entrega del vehículo en el domicilio en caso de accidente o avería, y vehículo de sustitución.
Rebajas de las primas de seguros de automóviles afectan las reparaciones
Hasta ahora la mayoría de los consumidores se ha mostrado favorable con la “guerra” existente entre las empresas de seguros por hacerse con un porcentaje importante del mercado de los seguros automóvil. Aunque las estrategias para ello incluyen ofertas de 2 x 1, fraccionamiento de pagos, y regalos, la herramienta principal ha sido la de rebajar el importe de las primas, de forma significativa.
En principio, tales rebajas son directamente ventajosas para los particulares que contratan alguna póliza de seguros de automóviles, especialmente si lo hacen a través de canales de comercialización directa, o de los llamados portales de bajo coste por Internet. Ello es cierto si dichos descuentos se compensan sólo contra las ganancias de las citadas empresas del sector. El problema surge cuando se traducen en una desmejora de los servicios (atención al cliente, rapidez y precisión de las tasaciones de los peritos, etc), como pudiera razonablemente esperarse.
Pero es aún peor, como han denunciado ciertas asociaciones de talleres de reparación de coches, cuando la rebaja en las primas de seguros de automóviles se trata de repercutir en el coste de las reparaciones. En efecto, dichas asociaciones insisten en que las empresas aseguradoras han venido presionando para que los talleres rebajen a su vez el precio que cobran por sus servicios.
Esto no es nuevo, y ha sido la práctica normal en la industria, pero parece ser que últimamente se ha acentuado, al punto que se denuncia que algunos talleres se han visto obligados a bajar la calidad de los servicios que prestan, incluyendo la utilización de piezas procedentes de desguaces en lugar de originales, o la contratación de mano de obra menos calificada pero más barata. Esto se traduce en reparaciones de menor calidad y menos duraderas que de costumbre. Corresponde a los particulares, en consecuencia, constatar, en los casos en que su seguro de automóviles haya cubierto una reparación, que las piezas utilizadas sean las originales y adecuadas, y que el trabajo se haya realizado a satisfacción.
Seguros de automóviles especiales de Click Seguros
La batalla por el mercado de las pólizas de seguros automóvil ha alcanzado un nuevo teatro de operaciones. Frente a la rebaja sustancial de las primas, con ofertas llamativas si estas se contratan a través de teléfono o Internet, promociones de 2 X 1 o incluso de 3 x 1, fraccionamientos en el pago, pólizas gratis a partir del segundo año si no se dan partes de accidentes, etc., ahora se agrega el de regalos adicionales a quienes contraten un seguro de coche o de hogar.
Tal es el caso de Click Seguros, la filial de venta directa del conglomerado de origen francés Groupama, que ofrece un seguro automóvil y otro de hogar, dentro de su promoción Seguros Especiales, y que publicita en diferentes medios de comunicación como “Parte muy muy amistoso para tu seguro de coche”.
Si se contrata un seguro de automóvil o de hogar durante el periodo promocional (del 5 al 31 de marzo de 2012), a través de los teléfonos que Click Seguros ha indicado en su página Web, se tiene derecho a escoger uno de los siguientes premios: una noche de hotel para dos personas o una sesión de Spa para dos personas. La promoción está limitada a los primeros 4.000 clientes (2.000 para cada uno de los regalos).
La póliza de los seguros automóvil a contratar deberá mantenerse vigente por al menos 2 meses siguientes a su contratación; asimismo, la promoción sólo es aplicable si el tomador del seguro es una persona física mayor de 25 años y el vehículo no es de uso comercial o profesional.
Una vez contratado el seguro automóvil, el cliente deberá solicitar el premio a través de la página Web de la aseguradora, dentro del plazo de un año. Hecha la solicitud, recibirá un código canjeable por el premio escogido. La fecha del disfrute del premio estará supeditada a la disponibilidad del hotel o centro de Spa.
El coste del seguro de automóvil baja un 3,75%
De acuerdo con un estudio contratado por Direct Seguros, y que incluyó a otras diez aseguradoras (que cubren más del 80% del mercado), el coste promedio de las primas de seguros automóvil disminuyó en 2011 un 3,75% con respecto al año anterior. No obstante, la variación es diferente dependiendo del tipo de póliza en concreto. Así, la reducción en el caso de seguros de automóvil básico de protección a terceros tuvo un descenso del 3%, mientras que en el caso de los de tercero ampliado y todo riesgo con franquicia fue de 5%; por último, el de todo riesgo sin franquicia sólo sufrió una reducción del 2%.
Por su parte, el Instituto de Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras, ICEA, señala que se espera que este año el total del importe total recabado por las aseguradores en concepto de primas de seguros de automóvil sea igual a la suma de lo pagado por siniestros y gastos de gestión. Es decir, que en principio, esta actividad no generará ganancias.
Sin embargo, la guerra por el mercado de los seguros automóvil continúa. ¿Cómo se explica esto? La razón es que las empresas aseguradoras buscan generar una ganancia financiera con los recursos provenientes de dichas pólizas. En la medida en que estas son cobradas por adelantado, pueden colocar este dinero y generar intereses, que representa su verdadera ganancia. El coste de financiamiento en general, por la crisis bancaria y económica mundial, ha subido, por lo que pueden obtener un mayor beneficio.
No obstante, algunas compañías están permitiendo el pago fraccionado de dichas pólizas de seguro de automóvil, incluso aceptando pagos mensuales, por lo que la posibilidad de una ganancia financiera disminuye. Ello aunado al hecho de que la competencia se ha centrado en la guerra de precios, lo que puede llevar a que incluso lo que reciban por primas sea inferior a lo que paguen por siniestros y gastos de gestión. Por todos estos motivos, los expertos consideran que el esquema va a tener que variar y la tendencia a la baja en las primas detenerse. No es factible, en consecuencia, que los precios continúen bajando indefinidamente, por lo que los consumidores deben aprovechar este momento de baja para contratar un nuevo seguro o renegociar el vigente.
Los seguros de automóviles de Balumba
Aunque el negocio de los seguros tiende a concentrarse cada vez más en un grupo reducido de conglomerados internacionales, siempre hay nuevas empresas que encuentran un resquicio para penetrar mercados. Tal es el caso de Admiral Group, una compañía británica con poco más de una década de existencia, que ha decidido desde hace algunos años incursionar en otros países. En España lo ha hecho a través de Balumba, una comercializadora de bajo coste y venta directa, especializada en seguros de automóvil.
En efecto, aunque Balumba ofrece también otras pólizas (moto, hogar, salud, etc.), son los seguros de automóvil los que concentran su actividad y en estos se centran sus campañas publicitarias. Su oferta central es que las primas pueden ser hasta un 26% más baratas que el resto del mercado (un 13% si se realiza la contratación online y otro 13% si el pago se hace con tarjeta de crédito).
Se trata de un esfuerzo importante para convertir la web en un medio efectivo de contratación pues, como reflejan las estadísticas, Internet todavía no es relevante en términos de venta de productos de seguros, pues es usada mayoritariamente como fuente de información pero no de contratación propiamente dicha.
Balumba ofrece 3 tipos de seguros de automóviles: Terceros básico, terceros ampliado y todo riesgo. El primero cubre tanto la responsabilidad civil obligatoria como la voluntaria, accidente del conductor (hasta 5.000 euros), defensa jurídica y reclamación de daños, así como asistencia de viaje (esta es una cobertura opcional). A su vez, el seguro de automóviles a terceros ampliado de Balumba incluye además de los riesgos citados, cubre el daño o ruptura de lunas, así como la pérdida por incendio, robo o hurto.
Por último, el seguro de automóviles a todo riesgo, incluye también la llamada reparación de daños propios, con las siguientes características:
El avalúo del perito se hace en 24 horas, la red de talleres a nivel nacional otorga una garantía de reparación ampliada a 1 año o a 12.000 Km; el seguro recoge y entrega el vehículo en el domicilio o lugar de trabajo del asegurado, y realiza una limpieza total, tanto del interior como del exterior del automóvil. Este seguro de automóvil se puede contratar con o sin franquicia, en cuyo caso el monto de la prima tiene un incremento.